Банк России информирует

07.12.2018

Кредитка vs потребительский кредит: на чьей стороне ты?

Если что-то очень хочется купить, а своих денег не хватает, то на помощь могут прийти заемные. Получить их можно несколькими способами: оформить единовременный кредит или «многоразовую» карту с возобновляемым кредитным лимитом («кредитку»).

Калужане «любят» потребительские кредиты и кредитные карты практически в одинаковой степени. Об этом говорит ежегодный  рост количества выданных карт и кредитов. Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта — далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками. Как грамотно подойти к выбору источника заемного финансирования разбираемся с заместителем управляющего Калужским отделением Банка России Ларисой Захаровой.

Суть вопроса

Потребительские кредиты можно условно классифицировать на два основных вида: целевые и нецелевые. В первом случае вы можете направить деньги только на оплату определенного товара или услуги. Во втором случае, вы можете истратить деньги на что угодно, по своему усмотрению — вас ограничивает только сумма. Условия выдачи и погашения целевого и нецелевого кредита, как правило, мало отличаются.

Кредитные карты  бывают револьверные и овердрафтные. В первом случае вы будете ежемесячно возвращать банку лишь часть суммы потраченных с карты средств. Во втором –  придется раз в месяц гасить 100% задолженности. Для большинства людей принцип «беру много, трачу сразу, возвращаю по чуть-чуть» определяющий. Поэтому револьверные карты в России популярнее овердрафтных. Еще одна отличительная черта кредитных карт – наличие льготного периода уплаты процентов. Это значит, что в течение определенного времени (обычно это от 30 до 50 дней) вы можете использовать средства с кредитки и вернуть их полностью, не переплачивая проценты.

«Вижу цель, не вижу препятствий!»

Прежде чем отдать предпочтение кредиту или кредитке, нужно подумать, на какие цели вам нужны дополнительные средства.  Если вы, например, планируете оплатить очень дорогую покупку или событие (к примеру, свадьбу), то, несомненно, лучше взять кредит. По нему и сумма больше, и ставка ниже, и срок возврата длиннее.

А вот если вам приглянулась новая стиральная машина «по акции», а до зарплаты еще целая неделя, то тут как раз и подойдет кредитная карта. Ставки по кредиткам, конечно, выше, чем по потребительским кредитам, но если пользоваться льготным периодом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. «Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых –  финансовой дисциплины», - подчеркивает Лариса Захарова.

Что ж, однозначно ответить на вопрос — «что выгоднее — кредит или кредитная карта?» — нельзя. Каждый источник заемных средств имеет своих приверженцев и противников. Однако, в любом случае, стоит помнить, что, беря «чужие» деньги, всегда нужно возвращать свои. Поэтому принимайте финансовые решения со всей ответственностью за свое благополучное будущее.

Лайфхак: как не потерять деньги при смене пенсионного фонда

            Согласно статистике, количество участников добровольной пенсионной системы к концуIII квартала 2018 года достигло 6,2 млн человек. Это значит, что будущие пенсии каждого двенадцатого россиянина зависят от того, как выгодно будут управлять их пенсионными накоплениями негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

            Экономическая ситуация меняется и может случиться так, что в какой-то момент будущий пенсионер решит, что пора сменить НПФ на фонд с более выгодными условиями.

Переход из одного пенсионного фонда в другой может обернуться потерей денег, если не знать важный нюанс - менять пенсионный фонды необходимо в правильное время. Управляющий Калужским отделением Банка России Ирина Карлаш рассказала о нововведении, которое с января 2019 года сделает процедуру смены страховщика более прозрачной.

Что было?

Сегодня человек может перейти из одного фонда в другой практически в любое время. Чтобы сделать это, достаточно только подписать договор с новым пенсионным фондом. Зачастую, чтобы не потерять потенциального клиента, новый фонд может не  раскрыть всю информацию о рисках. При этом владельцы пенсионных накоплений не всегда знают о реальной вероятности потерять инвестиционный доход, который заработал для них старый фонд, при досрочном переходе.

! Так называемая «фиксация дохода», т.е. закрепление за клиентом суммы заработанного фондом инвестиционного дохода, происходит каждые пять лет.

Если средства находятся в фонде меньше пяти лет или с момента последней фиксации не прошло пяти лет, то заработанный фондом инвестиционный доход теряется при переходе. Но если быть «подкованным» в этом вопросе и правильно выбрать время, то деньги останутся в сохранности.

Что будет?

С января 2019 года, процедура смены страховщика станет более понятной и прозрачной. Во-первых, заявление о смене фонда можно будет подать либо лично в территориальных отделениях Пенсионного фонда, либо через Единый портал государственных услуг. При этом нововведением предусмотрено обязательное информирование клиентов в режиме онлайн о размере инвестиционного дохода, теряемого в случае смены фонда. То есть граждане смогут объективно взвесить все «за» и «против» и принять осознанное решение.